איך משתמשים במחשבון?
הסימולציה מיועדת לסכום שכבר קיים ושניתן להשתמש בו, למשל לבדיקת תקציב גישור בפרישה. היא אינה בודקת אם מותר למשוך ממוצר מסוים או מה המס שיחול. סכום המשיכה הראשון משולם בסוף החודש הראשון; בהצמדה לאינפלציה, הסכום מתחיל לעלות מהחודש השני. אין הפקדות חדשות במודל.
- הזינו יתרה זמינה וסכום משיכה בחודש הראשון. השתמשו בסכום שניתן להעמיד למטרה, לאחר בירור נזילות ומס.
- בחרו תשואה שנתית נומינלית לפני דמי ניהול, דמי ניהול מהצבירה ואינפלציה קבועה להמחשה.
- בחרו אם סכום המשיכה נשאר קבוע בשקלים או עולה מדי חודש עם האינפלציה.
- הגדירו טווח בדיקה והשוו גם הנחת תשואה נמוכה או אפס. בדקו משיכות מלאות בנפרד מתשלום אחרון חלקי.
דוגמה מספרית להמחשה
שתי דוגמאות מקוריות: משיכה של 5,000 ₪ בסוף כל חודש, ללא תשואה, דמי ניהול או אינפלציה. טווח הבדיקה הוא 10 שנים. אין הפקדות נוספות, מס או הוצאות אחרות.
| יתרה בתחילה | מספר משיכות מלאות | מה קורה אחריהן? |
|---|---|---|
| 120,000 ₪ | 24 | היתרה מתאפסת בתום המשיכה המלאה האחרונה. |
| 122,500 ₪ | 24 | בחודש 25 נותרו רק 2,500 ₪ למשיכה, במקום 5,000 ₪. |
במקרה הראשון מדובר בשנתיים של משיכות מלאות. במקרה השני התשלום הנוסף חלקי ואינו נספר כחודש שמומן במלואו. הסכומים וההנחות הם להמחשה, ואינם המלצת משיכה.
איך מתבצע החישוב בכל חודש?
תחילה מחושבת התשואה על יתרת תחילת החודש, לאחריה מנוכים דמי הניהול מהצבירה, ולבסוף מבוצעת משיכת סוף החודש עד לגובה הכסף הזמין. התשואה החודשית האפקטיבית נגזרת מהמקדם (1 ועוד התשואה השנתית חלקי 100) בחזקת 1/12. דמי הניהול מומרים למקדם שימור חודשי: (1 פחות שיעור דמי הניהול השנתי חלקי 100) בחזקת 1/12. המנגנון בפועל במוצר יכול להיות שונה.
משיכה קבועה לעומת משיכה שעולה עם האינפלציה
במשיכה קבועה הסכום בשקלים אינו משתנה, ולכן באינפלציה חיובית כוח הקנייה שלו קטן. בהצמדה חודשית, המשיכה בחודש m היא סכום המשיכה הראשון כפול (1 ועוד האינפלציה השנתית חלקי 100) בחזקת ((m פחות 1) חלקי 12). ההצמדה שומרת במודל על כוח הקנייה ביחס לתשלום הראשון. היתרה בשקלים של היום היא היתרה הנומינלית מחולקת במקדם עליית המחירים מתחילת החישוב.
למה מפרידים משיכות מלאות מתשלום אחרון חלקי?
אם בחודש מסוים נותר פחות מסכום המשיכה המבוקש, נמשך רק הסכום הזמין. אותו חודש אינו נספר כמשיכה מלאה. כשסכום מלא אחרון מאפס את היתרה בדיוק, הוא כן נספר; החודש הבא כבר לא ממומן. אם הכסף לא אזל בתוך טווח הבדיקה, זו אינה הוכחה שיספיק לעד.
תשואה קבועה אינה מדמה את הדרך האמיתית
החישוב משתמש בתשואה קבועה ובאינפלציה קבועה. בפועל התשואות משתנות ויכולות להיות שליליות. הפסדים בזמן משיכות עלולים לקצר את משך החיסכון, והסדר שבו מגיעות התשואות חשוב. הכלי אינו מדמה תנודתיות, הסתברויות, מס, הוצאות השקעה נוספות, ביטוח או המרה לקצבת פנסיה.
שאלות נפוצות
האם זו תחזית לכמה זמן הכסף שלי יספיק?
זו תוצאה של ההנחות שהזנתם, לא תחזית או הבטחה. כדאי להשוות כמה תרחישים ולבדוק בנפרד הוצאות חריגות, נזילות ומס. הכלי אינו בוחר עבורכם סכום משיכה מתאים.
איך בודקים חיסכון שמיועד רק להשלמת הכנסה?
הזינו את הסכום החודשי שאתם מבקשים לממן מהחיסכון, לאחר הפרדה מהכנסות אחרות. לדוגמה, אם קצבאות והכנסות זמינות מכסות חלק מהתקציב, אפשר להזין רק את הפער כתרחיש. אין כאן חישוב זכאות לקצבה או תקציב אישי מלא.
מה פירוש יתרה בשקלים של היום?
זו יתרה לאחר חלוקה בעליית המחירים לפי הנחת האינפלציה, כדי להמחיש כוח קנייה. היא אינה סכום נוסף ואינה יתרה אחרת בבנק. באינפלציה אפס היא זהה ליתרה הנומינלית.
מה קורה כשהמשיכה היא אפס?
הסימולציה מציגה רק את שינוי היתרה לפי התשואה, דמי הניהול והאינפלציה. לא מוצג מכך שהכסף מממן משיכה לכל החיים.
כלים ומדריכים להמשך
מקורות ומתודולוגיה
הדוגמאות וההסבר על מודל החישוב נערכו בידי GemelNetAI. עדכון התוכן: . תאריך זה אינו אישור לבדיקה מקצועית בידי בעל רישיון.
פירוט שיטת החישוב ומגבלות הנתונים
מקורות להסבר הכללי, נבדקו ב 20.10.2026: בנק ישראל: אינפלציה וערך הכסף · SEC: הנחות ותחזיות ביצועים, 15.9.2022 (באנגלית).
המקורות מסבירים אינפלציה ומגבלות של תחזיות. המודל והדוגמאות הם של GemelNetAI; הם אינם מחשבון רשמי של הרשויות ואינם קובעים זכאות למשיכה בישראל. ברירות המחדל נבחרו להמחשה ואינן נתוני שוק או המלצה.
מידע כללי וכלי חינוכי. אינו ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי. המחשבון אינו מקבל דוחות אישיים ואינו בודק זכאות להטבות.