איך משתמשים במחשבון?
הצעה עם אחוז נמוך מההפקדות אינה בהכרח ההצעה שמותירה יתרה גבוהה יותר. המחשבון בודק יחד את דמי הניהול מההפקדות ואת דמי הניהול השנתיים מהצבירה, באותה הנחת תשואה ובאותה תקופה. הוא משווה את השפעת העלויות על החיסכון, ואינו בוחר עבורכם קרן פנסיה. טווחי ההזנה מתאימים להמחשת קרן פנסיה חדשה מקיפה: עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה. למוצרים אחרים עשויים לחול כללים אחרים.
- קחו משתי ההצעות את שני האחוזים בנפרד, ואת מועד סיום ההנחה.
- הזינו יתרה התחלתית והפקדה כוללת לחיסכון, ולא את השכר החודשי.
- השוו צבירה וסך ניכויים, ובדקו שוב ביתרה ובתקופה שונות.
דוגמה מספרית להמחשה
דוגמה סינתטית בלבד: הפקדה של 2,500 ₪ בחודש ל 10 שנים, תשואה קבועה בהנחה של 5%. הצעה א׳: 1% מההפקדה ו 0.22% מהצבירה; הצעה ב׳: 2% מההפקדה ו 0.1% מהצבירה. האחוזים קבועים ואינם הצעות מסחריות.
| יתרה התחלתית | יתרה בהצעה א׳ | יתרה בהצעה ב׳ |
|---|---|---|
| 0 ₪ | 377,575 ₪ | 376,168 ₪ |
| 250,000 ₪ | 775,936 ₪ | 779,340 ₪ |
הטבלה מחושבת באותו מנגנון של המחשבון. בדוגמה, ההצעה עם היתרה הגבוהה יותר מתחלפת כשמשנים את ההון ההתחלתי, אף ששני שיעורי דמי הניהול נשארים זהים. לכן יש להזין את היתרה האישית. היא אינה כוללת עלויות ביטוח, איזון אקטוארי, מס, אינפלציה או שינוי בתנאי ההצעה.
מה ההבדל בין דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה?
דמי ניהול מהפקדה מנוכים מכל סכום חדש שמופקד. דמי ניהול מהצבירה מחושבים ביחס ליתרה שכבר נצברה. במודל כאן ניכוי הצבירה החודשי הוא השיעור השנתי חלקי 12, לאחר התשואה ולפני הפקדת סוף החודש; מההפקדה החדשה מנוכה בנפרד האחוז מההפקדה.
למה אותה הצעה יכולה להיראות אחרת ביתרה שונה?
כשהיתרה ההתחלתית גבוהה, אותו אחוז מהצבירה חל על סכום גדול יותר כבר בתחילת ההשוואה. כשמתחילים מיתרה קטנה וממשיכים להפקיד, למשקל דמי הניהול מההפקדות עשויה להיות משמעות אחרת. לכן כדאי לבדוק את שני הרכיבים באותה סימולציה, ולא לחבר את האחוזים כאילו נגבו מאותו בסיס.
שאלות נפוצות
כבר יש לי קרן פנסיה עם צבירה משמעותית. מה להזין?
התחילו ביתרה ובדמי הניהול מהדוח האישי, והוסיפו הצעה חלופית כתובה. אל תחליפו את היתרה באפס: דמי הניהול מהצבירה נגבים גם מהכסף שכבר חסכתם. אם ההפקדות צפויות להיפסק, בדקו גם תרחיש עם הפקדה של אפס ולמשך הזמן הרלוונטי. המחשבון אינו מחשב קצבת פרישה.
מה עושים אם ההנחה מסתיימת לפני סוף התקופה?
המודל מניח ששני שיעורי דמי הניהול קבועים לכל התקופה. בדקו בנפרד תקופה שמסתיימת בתום ההנחה, ובקשו מהגוף המנהל את התנאים שיחולו אחריה. תוצאה ל 20 שנה אינה משקפת אוטומטית הצעה שמובטחת רק לחמש שנים.
האם ההצעה עם היתרה הגבוהה ביותר היא בהכרח המתאימה?
היתרה היא תוצאה של מודל עלויות בלבד. הכלי אינו כולל כיסוי ביטוחי, איזון אקטוארי, הוצאות השקעה נוספות או המרה לקצבה. בדקו בנפרד את המוצר, השירות והתנאים האישיים.
מאין מביאים הצעות דמי ניהול להשוואה?
מהגוף המנהל ומהסכם ההנחה שלכם. אפשר להיעזר גם במחשבון ההצעות של רשות שוק ההון. האחוזים בדוגמאות כאן נבחרו להמחשה ואינם הצעה של גוף מסוים.
כלים ומדריכים להמשך
מקורות ומתודולוגיה
הדוגמאות וההסבר על מודל החישוב נערכו בידי GemelNetAI. עדכון התוכן: . תאריך זה אינו אישור לבדיקה מקצועית בידי בעל רישיון.
פירוט שיטת החישוב ומגבלות הנתונים · רשות שוק ההון: כלי להשוואת הצעות דמי ניהול · כל זכות: דמי ניהול בחיסכון פנסיוני
מידע כללי וכלי חינוכי. אינו ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי. המחשבון אינו מקבל דוחות אישיים ואינו בודק זכאות להטבות.