איך משתמשים במחשבון?
המחשבון משווה שתי אפשרויות שנבדלות בדמי הניהול מהצבירה בלבד. הסכום ההתחלתי, ההפקדה, התקופה והנחת התשואה זהים. כך אפשר לבודד את השפעת העלויות על הסכום שנותר בחיסכון, בלי לייחס את ההבדל לבחירת השקעות אחרת.
- הזינו את היתרה שכבר קיימת ואת ההפקדה החודשית המתוכננת.
- הקלידו שני שיעורי דמי ניהול שנתיים מהצבירה ובחרו אותה תקופה לשניהם.
- בדקו את שתי היתרות ואת הפער, ואז נסו גם תשואה נמוכה יותר ותקופה קצרה יותר.
דוגמה מספרית להמחשה
דוגמה סינתטית: 100,000 ₪ בתחילה, 1,000 ₪ בסוף כל חודש, 20 שנים ותשואה שנתית קבועה בהנחה של 5%. בדמי ניהול של 0.6% מהצבירה מתקבלת יתרה של 613,994 ₪; ב 0.4% מתקבלת יתרה של 632,422 ₪.
הפער הוא 18,428 ₪. זהו ההבדל בצבירה במודל, הכולל גם השפעה על הצמיחה, ולא רק הפרש בסכומים שנוכו. אין בחישוב מס, אינפלציה או דמי ניהול מהפקדות.
הפער בצבירה אינו רק סכום העמלות שנוכו
כסף שנוכה כדמי ניהול אינו ממשיך לצבור תשואה. לכן בתרחיש תשואה חיובית, ההפרש בין היתרות יכול להיות גדול מההפרש בין הניכויים עצמם. המחשבון מציג את ההפרש הכולל בצבירה; אין לקרוא לו הבטחה לחיסכון כספי עתידי. בתשואה שלילית, גם השפעת הצמיחה שלא נצברה משתנה.
איך מתבצע החישוב החודשי?
המודל ממיר את התשואה השנתית למקדם חודשי אפקטיבי. את שיעור דמי הניהול השנתי הוא ממיר למקדם שימור חודשי אפקטיבי: (1 פחות דמי הניהול חלקי 100) בחזקת 1/12. בכל חודש מחושבים התשואה ודמי הניהול, ורק אחריהם מתווספת ההפקדה. זהו מודל חינוכי; מנגנון הגבייה בפועל תלוי בהסכם המוצר.
שאלות נפוצות
האם דמי הניהול בטבלת הקרנות הם המחיר שאשלם?
לא בהכרח. בטבלת ההשוואה מוצג ממוצע מדווח. לצורך החישוב האישי הזינו את השיעור שמופיע בהסכם או בהצעה שלכם, ובדקו את תוקף ההנחה.
האם המחשבון כולל דמי ניהול מהפקדות?
הכלי הזה משווה דמי ניהול מהצבירה בלבד. להשוואה הכוללת גם אחוז מההפקדות עברו למחשבון דמי הניהול בפנסיה.
כלים ומדריכים להמשך
מקורות ומתודולוגיה
הדוגמאות וההסבר על מודל החישוב נערכו בידי GemelNetAI. עדכון התוכן: . תאריך זה אינו אישור לבדיקה מקצועית בידי בעל רישיון.
פירוט שיטת החישוב ומגבלות הנתונים
מידע כללי וכלי חינוכי. אינו ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי. המחשבון אינו מקבל דוחות אישיים ואינו בודק זכאות להטבות.